Für Thorsten S. wurde sein Studiendarlehen zum Alptraum. Er nahm zu viel Geld auf, lebte zu sorglos und dann scheiterte er an der Uni. Jetzt hat er einen Billig-Job, 20.000 Euro Schulden und wenig Hoffnung. Ein Lehrbeispiel über die Risiken eines Studentenlebens auf Pump.

Thorsten S.* sitzt auf seinem Sofa und schaut auf seinen Kontoauszug. Wie jeden Monat findet er dort eine Abbuchung von der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW), gut 50 Euro sind mal wieder fällig. Bis zum Herbst 2009 wurde der Betrag noch direkt von seinem üppigen Studienkredit abgezogen. Dann platzte Thorstens Traum vom Maschinenbau-Studium jäh, der bislang bequeme Geldfluss versiegte - und übrig blieb ein großer Haufen Schulden.

Sein Wunsch war es zu studieren, damit er später einen guten Job bekommt, sagt Thorsten, und dass er das Geld von der Bank gebraucht habe. "Ich habe den Kredit aufgenommen, weil mich meine Eltern finanziell nicht unterstützen konnten." Seine Eltern haben nicht viel und mussten auch noch seine zwei jüngeren Geschwister unterstützen. Sie verdienten aber immer noch zu viel, als dass Thorsten Bafög bekommen hätte. "Ich wollte neben meinem Studium arbeiten, allerdings war es nicht möglich, mir meinen kompletten Lebensunterhalt damit zu finanzieren", sagt der Ex-Student.
Also nahm er das Geld bei der staatlichen Förderbank KfW auf, 650 Euro im Monat, vorgesehen für etwa fünf Jahre Diplom-Studium. Er war optimistisch und traute sich was. Er dachte, es wäre kein Problem das geliehene Geld nach seinem Studium zurückzuzahlen. Doch dann kam alles anders. Er verbockte eine entscheidende Prüfung und musste nach dem fünften Semester abbrechen.

Ingenieure sind begehrt und gut bezahlt, darauf setzte Thorsten

Selten ist das nicht. Auch wenn der Anteil der Studenten, die einen Kredit aufnehmen, bislang nur bei fünf Prozent liegt, hat sich der Anteil seit 2006 verdoppelt. Damals führten die ersten Bundesländer Studiengebühren ein und empfehlen seitdem Kredite als klugen Weg, ein Studium zu finanzieren.

90.700 Studienkredite haben KfW und die Deutschen Bank in den vergangenen vier Jahren vergeben. KfW-Kunden sind vor allem Studienanfänger. "Ihnen ermöglicht der Studienkredit vermutlich häufig erst die Aufnahme eines Studiums", sagt Jana Hentschel-Giesa von der bundeseigenen Förderbank. Weil die Zahl der Studienanfänger derzeit steigt, verzeichne das Institut "ein großes Interesse an dem Angebot".

Thorsten setzte darauf, dass Ingenieure heißbegehrt und gutbezahlt sind. Auf das Studium konzentrieren, anstatt nebenher zu arbeiten, und später zurückzuzahlen - das kann doch kein Problem sein, dachte der Student.

Und so sind die Kredite ja gedacht. Frauke Plaß von der Deutschen Kreditbank sagt: "Gerade wenn mit der Aufnahme eines Studienkredits der Abschluss schneller erreicht werden kann, da der Kunde mehr Zeit in das Studium investieren kann und keiner Nebentätigkeit nachgehen muss, ist eine Finanzierung durchaus sinnvoll."

Abbrechen ist ärgerlich - und mit 20.000 Euro Schulden ein großes Problem

Thorsten S. ist gelernter Industriemechaniker, aber er wollte mit dem Ingenieur-Studium noch eins drauf setzen. Doch die Anforderungen, die das Studium voller Physik und Mathe stellt, hatte er falsch eingeschätzt. "Ich hatte zum Schluss einfach viel zu viele Prüfungen auf einmal, da ich in den ersten Semestern zu viel aufgeschoben habe", sagt er. Ein Abbruch ist immer ärgerlich, eine Niederlage - aber mit 20.000 Euro Schulden wird er zu einem großen Problem.

Das Deutsche Studentenwerk, das sich als Anwalt der Studenten versteht, warnt davor, ein Studium ausschließlich mit einem Kredit zu finanzieren. "Die Verschuldungsgefahr ist einfach zu groß", sagt Studentenwerks-Generalsekretär Achim Meyer auf der Heyde.

Thorsten plagen jetzt große Selbstzweifel. Hätte er doch auf die eine oder andere Vorlesung verzichten sollen, um Geld zu verdienen, wie andere Studenten auch? Oder hätte er doch sparsamer leben können? "Anstelle eines WG-Zimmers hätte ich mir lieber ein Zimmer im Studentenwohnheim genommen. Vielleicht hätte ich auch auf einige Kinobesuche oder Abende in Cocktailbars mit meinen Freunden verzichten sollen." Aber Freunde treffen, sich eine Wohnung mit ander

en teilen - war das nicht das Studentenleben, ist das denn zu viel verlangt.

Großer Kredit, große Last: Läuft es schlecht, zahlt Thorsten bis er 52 ist

Thorstens Probleme sind jetzt besonders groß, weil auch sein Kredit es war. Meyer auf der Heyde vom Studentenwerk warnt darum vor zu hohen monatlichen Geldbeträgen: "Es besteht die Gefahr eines Schuldenbergs, vor dem die Absolventen stehen oder gar eine Privatinsolvenz", und das in einer entscheidenden Lebensphase, "als Twen in der Existenz- oder Familiengründung".

Ärger und Wut über sich selbst sind jetzt schon groß, doch richtig heftig wird es für Thorsten, wenn er erst anfangen muss, den Schuldenberg zu tilgen, also bei der KfW abzubezahlen. 23 Monate nach Studienende, egal ob summa cum laude oder völlig ohne einen verwertbaren Abschluss wie bei Thorsten, endet die tilgungsfreie Zeit.

Dann schickt ihm die KfW, an die er jetzt schon gut 50 Euro im Monat Zinsen zahlt, einen Tilgungsplan über zehn Jahre. Liegen die Raten für ihn zu hoch, können kleinere Beträge vereinbart werden, nur länger als 25 Jahre darf die Rückzahlung nicht dauern. Dann wäre er 52 Jahre alt, wenn er die letzte Rate für sein abgebrochenes Studium von fünf Semestern überweist.

23 Monate bis zum Tilgungsstart - manche Banken sind da weniger kulant

Als Industriemechaniker schrieb er direkt nach seiner Studien-Pleite 30 Bewerbungen - doch eine Stelle bekam er im ausgehenden Krisenjahr 2009 nicht. Inzwischen hat er immerhin einen Job und arbeitet jetzt als Aushilfe in einem Schnell-Restaurant. Die Zukunft plant er damit nicht, denn mit derzeit 800 Euro netto werde es schon schwierig, alleine die laufenden Kosten und den Kredit zu bezahlen - von der anstehenden Tilgung der 20.000-Euro-Schuld ganz zu schweigen.

Dass die Tilgung noch bs zum Sommer 2011 warten kann, ist Thorstens Glück. Bei anderen Banken wie der Deutschen Bank oder der DKB beginnt die Rückzahlung spätestens nach zwölf Monaten, egal ob das Studium erfolgreich abgeschlossen wurde oder nicht. Die Banken sagen beide, sie bemühten sich im Falle von Schwierigkeiten bei der Rückzahlung des Kredits eine für beide Seiten zufriedenstellende Lösung zu finden.

Und was, wenn am Ende der Karenzzeit gar nichts für die Bank zu holen ist? Jana Hentschel-Giesa von der KfW sagt: "Befindet sich der Darlehensnehmer nach Ablauf der Karenzphase vorübergehend in ernsthaften Zahlungsschwierigkeiten, so kann er unter Darlegung und Glaubhaftmachung seiner wirtschaftlichen Verhältnisse die Stundung von Zins- und Tilgungsverpflichtungen beantragen."

Drum prüfe, wer sich hoch verschuldet

Bei einer solchen Stundung aber laufen weitere Zinsen auf. Und das will Thorsten auf keinen Fall, denn sein Schuldenberg soll nicht noch größer werden.

Trotz Verschuldungsgefahr können Studienkredite auch sinnvoll sein, "beispielsweise für eine größere Anschaffung wie ein Laptop, für ein Auslandssemester oder in der Examensphase", sagte Meyer auf der Heyde.

Er rät, dass der erste Weg zum Studentenwerk führen sollte, um dort abklären zu lassen, ob ein Anspruch auf Bafög besteht. Wenn es dann doch unbedingt ein Kredit sein muss, solle sich jeder Interessent in der Bank die Gesamtrückzahlungssumme berechnen lassen, inklusive Zinsen und einem konkreten Tilgungsplan.

Auch die Banken raten dazu, vorsichtig mit ihren Produkten umzugehen. "Die Studenten sollten sich vor der Kreditbeantragung genau durchrechnen, wie hoch ihr Finanzierungsbedarf ist und auch nur diesen beantragen", sagte Frauke Plaß von der DKB. Sonst könne eine "beachtliche Darlehensschuld entstehen", sagt Jana Hentschel-Giesa von der KfW. Der Tipp kommt für Thorsten allerdings drei Jahre und 20.000 Euro zu spät.

Orginal: http://www.spiegel.de/unispiegel/studium/0,1518,712997,00.html